防疫保單之亂：
當商機變成危機
防疫保單之亂：從商機到危機
汪志堅（台北大學特聘教授）
防疫保單，本來是個美意，但卻成為保險公司的惡夢。一張小小的保單，每天幾千萬到上億元，就這麼流失了。保險公司要繼續失血多少，誰都說不準。商機，卻變成是個危機，這是怎麼回事呢？保險真的是一種賭博嗎？如果重來一次，再掌握商機的同時，保險公司該做甚麼，來避免商機背後潛藏的危機呢？
防疫保單的背景
在2022年3月以前，台灣的疫情不算有多嚴重，即使是2021年5月到7月的嚴重期間，疫情也還控制的很好，相對世界各國來說，台灣的染疫比率相當的低。但這付出的代價，是擴大匡列隔離，染疫者的周遭同事親友，會因為接觸到染疫者，而被隔離。有時甚至發生只是居住同一個公寓或社區，就被隔離的情況。因為同桌吃飯被隔離，也是常有的事。
在這樣的背景下，「防疫保單」應運而生。主要是因為當時採取十四天的隔離，這十四天的隔離，對被隔離者造成干擾。被隔離者可能會被要求住進防疫旅館，這是一筆很大的支出，雖然政府有時會補助被隔離者每日一千元（隨疫情變化，不同時期的規定不同），有時地方政府會全額支付防疫旅館支出（不同時期的規定不同），但因為被隔離期間，無法謀生，會對某些人的生計造成立即的影響。雖然政府後來也增加無薪被隔離者的生活補助每日1000元（不同時期的規定不同），但確診與隔離造成民眾生計受到影響，也是不爭的事實。因此，就有了防疫保單的出現。
染疫與被隔離衍生的成本
保險可以幫助分攤風險分攤，降低染疫者與被隔離者負擔
風險分散
防疫保單分攤染疫者與被隔離者的成本
防疫保單的主要設計
防疫保單設計的原理很簡單，幾百元的保費，如果確診、被隔離時，定額理賠數萬元，或是確診住院每日理賠2000元左右。保險商品設計很單純，也以網路投保為主，實體保單投保為輔，以降低保單招攬的成本。
如果很少人確診（全國確診率低於千分之一），且確診者的親密接觸者會被隔離14天，這樣的情境下，防疫保單卻有存在的價值。眾人一起集資（付保費），讓不幸確診或被隔離者，可以有一筆補償（保險理賠），這是個很合理的保險商品。在今年三月以前，這樣的商品，是被鼓勵的。無論政府主管機關，或是保險公司，或是具有風險意識的保戶，都給予正面的評價。如果以保險商品設計的角度來說，這也確實符合保險商品的設計原理。
染疫激增引發鉅額理賠危機
2022年4月中旬，台灣的疫情突然嚴重起來，行政院正式提出「新台灣模式」的說法之後，台灣的防疫政策正式改弦易轍，與病毒共存成為新的目標，疫情也急速升溫，每週疫情都比前週提升了一個量級，只花費了一個多月的時間，就從本來的每日數十例、數百例、數千例、數萬例、逐步提升到每日近十萬例，迅速提升的速度，很快地達到與病毒共存，也就是社區的隨處隨地都有人染疫。
與病毒共存，或者新台灣模式，是否為好策略，不是本次討論的主題。我們要討論的是，本來沒甚麼大問題的防疫保單，一下子變成了亂源。本來千分之一的確診量，瞬間爆量。光是四月中旬到五月中旬之間，台灣染疫人數就來到了百萬人。而且，理賠的對象除了確診者，還有被隔離者。雖然政府不斷減少隔離的適用對象，但理賠金額仍相當可觀。防疫保單所收的保費，在瞬間全部理賠光。防疫保單瞬間成為保險公司無法脫手的燙手山竽。
保單設計原理
保單設計時，最重要的因素就是機率與風險的決定。
在預期機率下，保單產品所承擔的風險，是由保戶間的保費來攤平風險。舉例來說，路上的車禍發生機率，不會有太大的變化的，對於保戶來說，一年內是否會發生車禍，是0或1的事件，但對整體社會來說，一年內會發生車禍，是比率的問題。用所有的人，來互相分攤風險，就是保險存在的價值。
保險的系統性風險
對於保險來說，系統性風險是指整個保險系統都出現的風險，而非某個保戶的風險。是無法藉由保戶之間的分攤來分散的風險。例如天災，就是一種系統性的風險。如果保險公司要承保一個城市的地震險，但發生地震時，整個城市都可能受損，因此不可能由該城市內其他保戶的保費來分攤地震這個風險。此時，可以做的做法，是用幾百公里外遠地城市的地震險保費，來分攤這個風險。
簡單來說，以住宅保險為例，大部分保單會對地震、海嘯、地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、沙及土壤流失、颱風、暴風、旋風或龍捲風、洪水、河川、水道、湖泊之高漲氾濫或水庫、水壩、堤岸之崩潰氾濫、怖主義者之破壞行為。因為這些風險，都是系統性的風險，事件發生時，都是眾多保戶同時受損，難以分攤。
再保險公司
如果有系統性風險，就必需要找到可以攤提風險的目標，才能承保。如果有系統性風險的危機，但卻沒有進行再保險，就是拿保險公司的未來開玩笑。一旦系統風險出現，萬劫不復大概是最合適的形容詞了。
再保險公司，也能扮演這種分攤系統性風險的角色。以地震險為例，再保險公司可以承擔世界各地的地震險，再進行風險分攤，因為世界各地同時發生地震的可能性很低。
每間保險公司承保能力必定有限，為了避免系統性風險，可以將保險責任分攤給其他保險公司，但分攤的同時，當然也要分享利潤。專門經營再保險業務的公司，稱為再保險公司。
地震是區域性保險公司難以承擔的風險，需要跨國的再保險公司來承擔風險。戰爭也是區域性保險公司難以承擔的風險，因為如果承保戰爭險，任何國家發生戰爭，該國的所有保戶都會同時申請理賠，風險過高。但如果把範圍放到全世界，全世界發生戰爭的比率，就是一種機率值。如果找得到再保險公司願意再保險來承保某的國家的戰爭險，戰爭險也是可行了。例如貨櫃輪或油輪，就有可能會承保戰爭險，以免在環球航線不小心因為區域戰爭而造成損失。
保險不是賭博
保險的原理是機率與風險的分攤，賭博博弈的基礎也是機率，因此，很多人會開玩笑說，保險就是一種賭博。
但並不是正確的說法，大部分的保險商品設計，都秉持一定的原則：利用保險來分攤風險，補償風險所帶來的損失。而非利用保險來獲利。當事故發生時，補償保戶的損失。但保戶並沒有因此而獲利，這樣才不會有道德風險。舉例來說，一艘船舶的意外險，理賠金額最多就是意外發生時的損失。如果理賠金額是船舶價值或船難造成損失的好幾倍，那就會擔心船東與船員共謀，故意在海上觸礁，讓船舶擱淺來領取保險金。
賭博也是機率，但賭博、博弈就沒有保險所稱的道德風險。人們買樂透彩、刮刮樂，就是要試個手氣。如果幸運之神降臨，幾億獎金就入袋了。如果財神沒有眷顧，損失的就是微不足道的小錢。
防疫保單在設計之初，跟賭博是南轅北轍，完全不搭嘎。防疫保單的理賠金額，大概也只是補償防疫旅館的費用加上無法工作的薪水損失。談不上甚麼獲益。但是，到了五月中旬，隔離天數經過幾次調整，已經從14天降到3天，也不需要花錢住防疫旅館。原本防疫保單想要補償損失的初衷，瞬間變成了純粹的一筆額外收入。
給予行銷人員的啟發：商機也可能是危機
行銷工作者應該都會夢想商品爆紅，這代表行銷活動非常成功。但爆紅的背後，是否也隱藏危機，是行銷人員必須注意的。
確認可承受訂單，不要超接訂單
行銷工作者應該都會夢想商品爆紅，這代表行銷活動非常成功。但爆紅的背後，是否也隱藏危機，是行銷人員必須注意的。
規定業務人員接單數量，不能超過生產部門的產能，就是最簡單的例子。這樣的提醒，可能惹惱業務人員，但卻是一定要堅守的底線。
與其讓業務人員接單後，卻無法履約，不如堅守產能底線。不要讓商機，變成危機。
以防疫保單為例，公司到底能承受多少張的防疫保單的風險？絕對要事先分析。但很顯然的，保險公司都疏忽了這一段。如果打比方來說，就等於是一個製造業公司讓業務人員去找客戶談生意，但卻沒有告知業務人員，生產線的最大產能，結果談了一張生產線根本吃不下的訂單，造成公司的違約。
思考清楚：爆紅商品的潛藏危機
商品一夕爆紅，原因究竟為何？遇到商品爆紅，一定要立刻思考爆紅原因，而非沾沾自喜，而沒看到危機。
舉例來說，電商平台如果遇到商品超量爆紅，不要竊喜，真正原因就是「標錯價」了。
在防疫保單這件事情來說，四月中旬，政府拋出新台灣模式、與病毒共存，確診數也開始攀升。此時，保險公司應該怎麼處理呢？因為防疫保單主要是網路投保，許多保險公司在保單湧入的瞬間，是心中暗暗竊喜的，推廣了這麼久，訂單總算爆量。有風險意識的保險公司，立刻中止了網站的投保，沒有風險意識的公司，卻拼命地接受新保單。
訂單來了，對行銷與銷售人員來說，是莫大的誘惑。但是，適時的認清事實，才是聰明的行銷人員。
掌握環境激烈變化
諸如SWOT、PEST、五力分析等外部環境分析，是很基礎的工作，但因為太基礎，很多企業都會忽略。但忽略的後果，就是動搖根基。那些最基本的工作，常常也是最重要的工作。
前車之鑑：俄烏戰爭開打之前完全沒有因應作為
環境變化，常常是有徵兆的，真正完全無法預測的環境變化，其實並不多。同樣是金融業的例子，2021年12月開始，美國不斷警告，俄羅斯會入侵烏克蘭。
新聞雖然每天在看，但沒把新聞當一回事，結果就是戰爭真正開始後，金融保險業損失慘重。2022年2月俄烏戰爭開打，2022年3月下旬的統計數字，台灣金融業整體曝險約2,712億元（其中保險業佔1,382億），金融保險業只能阿Ｑ的說：「俄羅斯不至於自絕於國際金融市場之外、應不會違約，若俄國順利付息，相關損失也有機會回補」。但實情是，如果願意提前因應，2021年12月到2022年2月之間，至少有兩個月的時間，可以讓金融保險業全身而退。https://ec.ltn.com.tw/article/paper/1506814
疫情蔓延原可借鏡他國，但卻絲毫沒有調整保單
2022年1月開始，香港、南韓、紐西蘭、越南等國突然的疫情大爆發。只要打開電視，都不必收集甚麼資料，大概就可知道這波疫情傳染力確實驚人。
而且，各國紛紛改採共存策略，把疫情視為等同流感，放手讓民眾正常生活，而不再清零與隔離。
這些，都是環境變化的徵兆。但是，沒有注意到這波環境的變化，終究造成了這次的憾事。
疏於回應環境變化，商機也會變成危機
危機與轉機，就在一線之間。當危機發生時，如果善加扭轉，危機可以成為轉機。
但相反的，當商機發生時，如果沒有注意，商機也可能在轉眼之間，變成了危機。環境的不斷變化，保險公司有注意到嗎？
如果疏於回應，或是回應速度太慢，太概就是這次防疫保單之亂的主因。
作者：汪志堅（台北大學特聘教授）
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